09 May 2015

மெல்ல மெல்லப் பணம் - 3

பயிற்சி வகுப்புகள் நடைபெறுகிறது, முன்பதிவு அவசியம். மேலும் விபரங்களுக்கு – +91 9500535386.

சேமிப்பு - முதலீடு 

நம்மில் பல பேருக்கு சேமிப்பு பற்றிய விழிப்பு உணர்வு நிறைவாக உள்ளது. யாரைக் கேட்டாலும் நான் பேங்க்கில் பணம் போட்டு வைத்து இருக்கிறேன். மாதம் மாதம் சீட்டு கட்டுகிறேன். மாத வருமானத்தில் கொஞ்சம் கொஞ்சமாக சேமிக்கிறேன் என்று பரவலாக அனைவரும் சொல்லக் கேட்கிறோம். ஆனால் சேமிப்பு என்பது வேறு முதலீடு என்பது வேறு. இரண்டுக்கும் உள்ள வித்தியாசத்தைத் தெளிவாகப் புரிந்து கொண்டால் தான் நாம் சேமிப்பதன் முழுப் பயனை முழுமையாக அடைய முடியும். அதற்காகவே இந்தப் பதிவு.

அதற்கு முன் உங்களிடம் ஒரு கேள்வி. பசுவும் மாடும் ஒன்றா?  பசு மாடு , பசு எல்லாம் ஒன்று தானே அதில் என்ன சந்தேகம்? என்கிறீர்களா? உங்களைப் பார்த்து ஒருவர் பசு போல நடந்து போகிறார்  என்று சொல்வதற்கும், மாடு மாதிரி நடந்து போகிறார்  என்று சொல்வதற்கும் வித்தியாசம் தெளிவாகப் புரிகிறதா? இரண்டும் ஒன்று போலத் தெரிந்தாலும் அடிப்படையில் நிறைய வேறுபாடு உண்டு என்று இப்பொழுது புரிகிறதா?

நான் ஏன் சொல்கிறேன் என்றால் நம்மில்  நிறையப் பேர் சேமிப்பும்,முதலீடும் ஒன்று தான் என்று நினைத்துக் கொண்டு இருக்கிறோம். சேமிப்பு என்பது வேறு முதலீடு என்பது வேறு. நம் வீட்டில் நெல் இருக்கிறது என்று வைத்துக் கொள்வோம். அதனை அடுத்த ஒரு வருடத்திற்கு உணவுக்காக பத்திரப் படுத்தி வைப்பது சேமிப்பு. அதே  நெல்லில் ஒரு சில மூடைகள் எடுத்து ஒரு வயலில் விதைத்து, விதைத்ததை விடப் பல மடங்கு அறுவடை செய்வதே முதலீடு. எல்லா நெல்லையும் மொத்தமாக விதைத்து விடவும் கூடாது. ஏனெனில் மழை இல்லாமலலோ  இல்லை நோய் தாக்கியோ ஒரு வேலை விளையாமல் போகலாம். அதே சமயம் விளையாமல் போய் விட்டால் என்ன செய்வது என்ற பயத்தில் விதைக்காமல் இருக்கவும் கூடாது. ஒரு நாள் அணைத்து நெல்லும் கட்டாயம் முடிந்து விடும், அப்பொழுது நாம் விரும்பினாலும், விரும்பாவிட்டாலும் விதைத்தால் தான் அடுத்த வருடத்திற்கான நெல்லை நாம் பெற முடியும். அது மட்டும் இல்லை சும்மா வைத்து இருக்கும் எந்த நெல்லும் ஒரு மூடை, இரண்டு மூடையாக வளர  வாய்ப்பே இல்லை.

நம் வீட்டில், பேங்கில் நாம் சேமித்து வைத்து இருப்பதில் ஒரு சில சதவீதம் முதலீடு செய்தால் மட்டுமே அதன் முழுப் பயனை நாம் அடைய முடியும்.

ஏன் முதலீடு செய்ய வேண்டும்?

பண வீக்கம், பண வாட்டம் என்று அடிக்கடி டிவியில் சொல்லக் கேட்டது உண்டா? அது என்ன பண வீக்கம்? கை கால் வீக்கம் கேள்விப் பட்டு இருக்கிறோம், இது என்ன வீக்கம் என்று யோசித்து உண்டா? இது ஒன்னும் பெரிய சூத்திரம் இல்லை.நான் எளிமையாகச் சொல்கிறேன்.
நூறு ரூபாயை உங்கள் வீட்டில் எங்கோ ஒரு இடத்தில் மறந்து வைத்து விட்டீர்கள். இன்று வாங்கினால் நூறு ரூபாய்க்கு இரண்டு கிலோ அரிசி வாங்கி இருக்கலாம். ஒரு ரெண்டு மூணு வருடம் கழித்து வீட்டைச் சுத்தம் பண்ணும் போது தொலைந்து போன அந்த நூறு ரூபாய் உங்கள் கைக்கு கிடைக்கிறது. அந்த நூறு ரூபாயை எடுத்துக் கொண்டு அரிசிக் கடைக்குப் போனால்,   1 1/ 2 (ஒன்றரை) கிலோ அரிசி தான் தருவேன் என்கிறார்கள். காரணம் இரண்டு வருடம் ஆகி விட்டதால் அரிசியின் விலை கூடி விட்டது. இன்றும் அதே நூறு ரூபாய் தான், அன்றும் அதே நூறு ரூபாய் தான் அதில் மாற்றம் இல்லை, ஆனால் அரிசி தான் கூடக், குறையக் கிடைக்கிறது. காரணம் பணத்தின் மதிப்பு கூட வில்லை பொருளின் மதிப்பு (விலை )கூடி விட்டது. இது தான் பண வீக்கம்.

இன்னும் தெளிவாகச் சொல்ல வேண்டும் எனில், இன்று நூறு ரூபாய்க்கு வாங்கும் பொருள் அடுத்த வருடம் நூற்றுப் பத்துக்கு அல்லது நூற்று ஏழுக்கு வாங்க வேண்டிவரும்.  எனவே உங்கள் சேமிப்பு பண வீக்கத்தை தாண்டி வருமானம் தந்தால் தான் லாபம். இல்லை எனில் நஷ்டம் தான்.அதற்கு நீங்கள் முதலீடு செய்தால் மட்டுமே இந்த நஷ்டத்தை சரி செய்ய இயலும்.

இன்னும் தெளிவாகச் சொல்கிறேன். உங்கள் நண்பனிடம் 2015ஜனவரி அன்று நூறு ரூபாய் மாதம் ஒரு ரூபாய் வட்டிக்குக் கொடுக்கிறீர்கள்.  இன்று ஒரு பிரியாணி 100 ரூபாய்.  2016 ஜனவரி அன்று உங்கள் நண்பன் அசல் 100 ரூபாய் வட்டி 12 கொடுத்து விட்டார் என்று வைத்துக் கொள்வோம். இப்பொழுது உங்கள் கையில் மொத்தம் 112 ரூபாய் இருக்கிறது. இப்பொழுது ஒரு பிரியாணி 110 ரூபாய் என்றால் கூட உங்களுக்கு இரண்டு ரூபாய் மீதம் இருக்கிறது இல்லையா? இது தான் முதலீட்டின் மகாப் பெரிய பலன். இப்பொழுது புரிகிறதா சேமிப்பு - முதலீடு என்பது வேறு வேறு என்று.


எங்கெல்லாம் (சேமித்து) முதலீடு செய்யலாம்?

1.  வங்கிகளில் முதலீடு செய்யலாம். ( பிக்ஸ்டு டெபாசிட், சேவிங்க்ஸ் அக்கௌன்ட்வாயிலாக )  ஆனால் பண வீக்கத்தை தாண்டி வருமானம் வரவே வராது.

2. தங்கம் நிலம் போன்றவற்றில் முதலீடு செய்யலாம். ஆனால் அதிகப் படியான பணம் தேவை, மாதம் மாதம் ஆயிரம், இரண்டாயிரம் ரூபாய்க்கு தங்கம்,நிலம் வாங்க இயலாது. அது மட்டும் இல்லை  பாதுகாப்பது கொஞ்சம் கடினம். 

3.  பங்குச் சந்தை, ( ரஸ்க் சாப்பிடுற மாதிரி ரிஸ்க் எடுக்கணும்- எடுத்தால் பலன் உண்டு ) பரஸ்பர நிதி நிறுவனங்கள் (உங்கள் முதுகில் அவர்கள் சவாரி செய்வார்கள், அதற்கு கூலி வேறு நீங்கள் தான் கொடுக்க வேண்டும் ) வாயிலாக முதலீடு செய்யலாம். கொஞ்சம் ரிஸ்க், மிதமான ரிஸ்க், அதிக ரிஸ்க் உள்ள முதலீட்டுத் திட்டங்களும் உண்டு. தேவைக்கு தக்கபடிப் பயன் படுத்திக் கொள்ளலாம்.
நீண்ட கால நோக்கில் முதலீடு செய்தால் மிக மிக அதிகப் படியான லாபம் கிடைக்கும். அனைத்தையும் விட லாபகரமான முதலீடு இது என்பதில் ஐயம் இல்லை. ( நீண்ட கால நோக்கில் செய்தால்)  மேலும் இதனை அறிய: ங்குச் சந்தையில் நஷ்டம் ஏன்? லாபம் பெற வழிகள். பங்குச் சந்தை பற்றிய மாறவே மாறாத உண்மைகள். போன்ற பழைய பதிவுகளைப் படிக்கவும்.


என்னதான் பண்றது ?

பேங்க்ல போட்டா வட்டி கம்மி, பண வீக்கம் பண வாட்டம்னு கொழப்பமா இருக்கு, தங்கம் வைரம் இடம் கிடம்னு வாங்கலாம்னு பாத்தா வெல வாசி கிட்டப் போறது மாதிரி இல்லை, பங்குச் சந்தைனா பக்கு பக்கு னு இருக்கு. ஆளாளுக்கு வாய்க்கு வந்தத சொல்றாங்க,ஒன்னும் வெளங்கல. ஆண்டவா ஏம்பா இந்த மனுசப் பொழப்புனு  கன்பீசனா இருக்கா?

கவலைப் படாதீங்க. இவ்வளவு சொல்லிட்டோம் இத சொல்ல மாட்டோமா? அதான் நான் ஏற்கனவே சொன்னேன்ல, சாப்பாட்டுக்கும் வச்சுக்கணும், வெதைக்கவும் செய்யணுன்னு.
சேமிப்பு அத்தனையும் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்வதும் தவறு. அதற்காக கொஞ்சம் கூடபணவீக்கம் தாண்டி லாபம்  இல்லாமல் பேங்க்கில் மொத்தமாகப் போடுவதும் தவறு . கொஞ்சம் விரிவாகப் பார்க்கலாம்.


1.  ஒரு குடும்பத்தில் திடீரென்று ஒரு பணக் கஷ்டம் வரலாம். வேலை இல்லாமல் போகலாம்.இந்த மாதிரி சூழ் நிலையில்  குறைந்த பட்சம் 6 மாதம் தேவைகளைச் சந்திக்கத் தேவையான பணம் உங்கள் வங்கிக் கணக்கில் கண்டிப்பாக இருக்க வேண்டும். உங்கள் மாத வருமானம் 10000 எனில் 60000 கண்டிப்பாக இருக்க வேண்டும்.

2. இரண்டாவதாக  திடிரென்று உடல் நிலை அல்லது (விபத்து) நேரலாம். இன்று காய்ச்சலுக்கு கூட ஹாஸ்பிட்டலில் அட்மிட் ஆனால் 25000 ரூபாய் சர்வ சாதாரணமாக செலவு ஆகிறது.  இப்பொழுது வரும் நோயைக் கண்டு பிடிக்கவே காசு காணாமல் போய் விடுகிறது.  நிறையப் பேர் ஏமாறுவது இங்கு தான். குருவி சேர்ப்பது போல் சேர்த்து கொட்டிக் கொடுத்து விடுவார்கள். எனவே குறைந்த பட்சமாவது  உங்கள் மாத வருமானம் போல் 25 மடங்கு 10000 எனில் 250000 ( இரண்டரை லட்சம் ) மருத்துவக் காப்பீடு அவசியம் அவசியம் அவசியம் இருக்க வேண்டும். அஜாக்கிரதையாக இருக்க வேண்டாம். வருடம் தோராயமாக 7500 ரூபாய் ப்ரீமியம் வரும் (35- 40 )வயதுக்குள் இருபவர்களுக்கு.
ஒரு நாளைக்கு 20  ரூபாய் ஒரு நபருக்கு 5 ரூபாய்.( 4 நபர் உள்ள குடும்பம் எனில் ) 

3.  மூன்றாவதாக நாம் நம் வாழ் நாளில் எவருமே சந்திக்க விரும்பாத ஒரே சம்பவம் மரணம்.எங்கும் எப்பொழுதும் எவருக்கும் நடக்கலாம். ஒரே கேள்விதான், நீங்கள் இருந்தாலும் இல்லாவிட்டாலும் உங்கள் குடும்பம் இதே வாழ்க்கைத் தரத்தில் வாழ வேண்டும் எனில் நீங்கள் கட்டாயம் ஒரு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க வேண்டும் .
டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் என்ன ?
நிறைய  ஏஜெண்டுகள் இந்தப் பாலிசி பற்றிச் சொல்வதே இல்லை. காரணம் கமிசன் மிக மிகக் குறைவு.  ஒரு குடும்பத்திற்கு  முப்பது லட்சம் ரூபாய் இருந்தால் குடும்பத் தலைவர்  இல்லாமல் கூட அந்தக் குடும்பம் அதே வாழ்க்கைத் தரத்தில் வாழ முடியும் என்று வைத்துக் கொள்வோம்.
சாதாரண எண்டோவ்மென்ட் பாலிசி எடுக்க முப்பது லட்சம்  ரூபாய்க்கு வருடம் தோராயமாக ஒரு லட்சத்து ஐம்பது ஆயிரம் (150000) ரூபாய் ப்ரீமியமாகக் கட்ட வேண்டியது வரும். அதாவது இன்சுரன்சுக்கு மட்டுமே மாதம் 12500  கட்ட வேண்டி வரும்.  தாலி அந்து போய்டும். 

ஆனால் இதே முப்பது லட்சத்துக்கு  டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் என்றால் வருடம் வெறும் 5000  ரூபாய்தான். மாதம் 416 ரூபாய் தான் ப்ரீமியம் கட்ட வேண்டியது வரும். இரண்டு இன்சூரன்சும் ஒரே பலன் தான்.  டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் இல் ஒருவர் இறக்க வில்லை எனில் பணம் கிடைக்காது.  கட்டிய ப்ரீமியம் திரும்பக் கிடைக்காது. நீங்கள் பைக்,கார் வாங்குகிறீர்கள், இன்சூரன்ஸ் போடும் போதே ஆண்டவா எப்படியாவது என் பைக் ஆக்சிடென்ட் ஆகி சுக்கு நூறா ஆயிடனும் அப்பத்தான் நான் கட்டின இன்சூரன்ஸ் காசு கிடைக்கும் என்று வேண்டுவோமா? அது மட்டும் இல்லை , யாரரோ ஒருவர் கண்டிப்பாக இறந்து இருப்பார், அவர் குடும்பத்தின் கண்ணீரைத் துடைக்க உங்கள் பணமும் ஒரு காரணம் என்பது பெருமையான விஷயம் தான் இல்லையா?  உங்களுக்கு நடந்து இருந்தால், உங்கள் குடும்பம் பெறப் போகும் பணம் யாரோ முகம் தெரியாத பல ஆயிரம் குடும்பங்கள் கட்டின ப்ரீமியம் தானே. எனவே டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் மிக மிக அவசியம்.

4.  பிள்ளைகளின் படிப்புக்கு உள்ள தொகையினை பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்து ரிஸ்க் எடுக்கவே எடுக்காதீர்கள். அதனை டெப்ட் பண்ட் என்று உள்ள வற்றில் முதலீடு செய்யல்லாம். நஷ்டம் மிக மிகக் குறைவு, லாபமும் கொஞ்சம் அதிகம். பிள்ளைகளின் எதிர்காலம், கல்யாணம் போன்றவற்றிக்கு பங்குச் சந்தை அறிய பொக்கிஷம் மறந்து விடாதீர்கள். முப்பது வருடம் மாதம் மாதம் தவறாமல் வெறும் 1000  ரூபாய் சேமித்து வந்தால் உங்கள் பிள்ளைகள் பல கோடிகளுக்கு அதிபதிகள்.   கவனத்தில் வைக்க மறக்க வேண்டாம்.

5.  இறுதியாக உங்கள் இறுதிக் காலம் அதாவது  ஓய்வுக் காலம். சேமிப்பு மிக மிக அவசியம்.  மாதம் மாதம்  1000 ரூபாய் பங்கு அல்லது  மீச்சுவல் பண்டில் முதலீடு செய்து வந்தால்  இறுதிக் காலமும் இனிய காலமே.


எவ்வளவு ரூபாய் எங்கு எங்கு முதலீடு செய்ய வேண்டும்?


நீங்கள்  மாதம் முதலீடு செய்ய விரும்பும் தொகை  10000  எனில் ,உங்கள் வயதை 100 இல் இருந்து கழித்தால் வரும் தொகையினை  30 வயது என்றால் 70 %  ( 7000 ) ரூபாய் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்ய வேண்டும். மீதம் உள்ள  3000  ரூபாயில்  டெர்ம் இன்சூரன்ஸ்  மாதம் 416 ,  மெடிக் கிளைம் இன்சூரன்ஸ் மாதம் 500 கண்டிப்பாக முதலீடு செய்ய வேண்டும். ( மறக்கக் கூடாது)  மீதம் உள்ள  2000  ரூபாயினை  மாதம்  1000  வீதம் தங்கம் சார்ந்த முதலீடு களிலும், மாதம் 1000  பிக்ஸ்டு டெபாசிட், அஞ்சலக சேமிப்பு, சீட்டு, இடம் போன்ற எதாவது ஒன்றில் முதலீடு செய்யலாம். வயது  அதிகமாக அதிகமாக பங்குச் சந்தையில் முதலீட்டைக் குறைத்துக் கொள்ள வேண்டும். மற்ற மற்ற முதலீடுகளில் கூட்டிக் கொள்ள வேண்டும். உங்களின் வருமானம் கூடும் போது முதலீட்டின்  அளவுகளையும் கூட்ட மறக்கக் கூடாது.  மாதம்  1000  ரூபாயில் கூட மேல சொன்ன முதலீட்டை தொடங்குங்கள். உதவி வேண்டின் தயங்காமல் அழையுங்கள். மெல்ல மெல்லப்  பணம் ........................................ தொடரும்...


பயிற்சி வகுப்புகள் நடைபெறுகிறது, முன்பதிவு அவசியம். மேலும் விபரங்களுக்கு – +91 9500535386.